Το 48% των Millennials και του Gen Z επενδύουν σε HSA

Η συνεισφορά σε ένα 401(k) ή Roth IRA είναι συνηθισμένοι τρόποι για να αρχίσετε να προετοιμάζεστε για τα έξοδα διαβίωσης για τη συνταξιοδότηση, αλλά δεν είναι ο μόνος στρατηγικός τρόπος για να φτιάξετε ένα αυγό φωλιάς.

Σύμφωνα με δεδομένα από την Έρευνα Συμμετεχόντων Charles Schwab 2022 401(k), το 48% των Millennials και Gen Z’ers στους οποίους προσφέρεται η επιλογή να συνεισφέρουν σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA) επιλέγουν να το κάνουν. Η κίνηση αυτή υποκινείται από την επιθυμία να αρχίσουμε να αποταμιεύουμε για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση.

Μια έκθεση της Fidelity Investments εκτιμά ότι ένα ζευγάρι 65 ετών που συνταξιοδοτείται το 2022 μπορεί να αναμένει να ξοδέψει κατά μέσο όρο 315.000 $ για υγειονομική περίθαλψη και ιατρικά έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση. Ενώ αυτή η εκτίμηση αντιπροσωπεύει το ιδιαίτερα πληθωριστικό περιβάλλον που βιώσαμε, τα ευρήματα του Fidelity εξακολουθούν να δείχνουν ότι οι Αμερικανοί υποτιμούν πολύ το κόστος υγειονομικής περίθαλψης στη συνταξιοδότηση. ο μέσος άνθρωπος αναμένει να ξοδέψει μόλις 41.000 $.

Οι λογαριασμοί HSA έχουν σχεδιαστεί για να επιτρέπουν σε άτομα με πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης (HDHP) να εξοικονομούν εύκολα χρήματα για ιατρικές δαπάνες και δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία. Ωστόσο, ένα HSA μπορεί να χρησιμοποιηθεί στρατηγικά για εξοικονόμηση χρημάτων για τη συνταξιοδότηση, σε συνδυασμό με έναν λογαριασμό 401(k) ή IRA.

Τα φορολογικά οφέλη ενός λογαριασμού HSA

Με έναν λογαριασμό HSA, υπάρχουν τρία κύρια φορολογικά πλεονεκτήματα που μπορούν να επωφεληθούν από τους κατόχους λογαριασμού. Το πρώτο είναι ότι οι εισφορές σας προέρχονται κατευθείαν από τους μισθούς σας προ φόρων, σαν 401 (k). Αυτές οι συνεισφορές μπορούν είτε να εγγραφούν στον λογαριασμό και να κερδίσουν τόκους είτε να επενδυθούν εντός της HSA.

Το δεύτερο φορολογικό πλεονέκτημα είναι ότι όλη η ανάπτυξη στα κεφάλαιά σας HSA είναι αφορολόγητο. Επομένως, εάν επενδύσετε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο του δείκτη S&P 500 και τα κεφάλαια αυξηθούν σε αξία, αυτή η ανάπτυξη δεν φορολογείται. Και το τρίτο φορολογικό πλεονέκτημα είναι ότι μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το HSA αφορολόγητο για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα σε οποιαδήποτε ηλικία. Ωστόσο, εάν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 65 ετών, μπορείτε να αποσυρθείτε για οποιονδήποτε λόγο. Δεν υπάρχουν πρόστιμα για αυτό, αλλά τα κεφάλαια θα υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος, ακριβώς όπως ένας παραδοσιακός IRA.

Πώς μια HSA μπορεί να βοηθήσει στη συνταξιοδότηση

Το να έχετε ένα HSA για να αναπληρώσετε τα ιατρικά έξοδα σημαίνει ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας από το Roth IRA και το 401(k) για να καλύψετε άλλα έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση. Και λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων ενός HSA, δεν θα πληρώσετε φόρο για την ανάπτυξη του λογαριασμού σας και εάν χρησιμοποιείτε αναλήψεις για ιατρικά έξοδα, δεν θα πληρώνετε ούτε φόρο για αυτό.

Και φυσικά, ο λογαριασμός σας HSA μπορεί επίσης να είναι ένα άλλο αποθεματικό εισοδήματος, εάν καταλήξετε να πραγματοποιήσετε τις άλλες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης γρηγορότερα από το αναμενόμενο. Και πάλι, εάν χρησιμοποιείτε τις αναλήψεις σας για οτιδήποτε άλλο εκτός από ιατρικά έξοδα, θα φορολογηθείτε για τις αναλήψεις, αλλά αυτό το επιπλέον μαξιλάρι μπορεί να σας βοηθήσει να διευρύνετε την ικανότητά σας να αντέξετε οικονομικά τα καθημερινά έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση.

Ποιος είναι επιλέξιμος για HSA;

Για να μπορέσετε να επενδύσετε σε ένα HSA, πρέπει να πληροίτε τις ακόλουθες απαιτήσεις:

  • Πρέπει να καλύπτεται από πιστοποιημένο πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης (HDHP)
  • Μπορεί να μην καλύπτεται από πρόγραμμα υγείας που δεν είναι πιστοποιημένο HDHP
  • Δεν πρέπει να είναι εγγεγραμμένος στο Medicare (το στοιχείο υγείας του προγράμματος Κοινωνικής Ασφάλισης)
  • Δεν μπορεί να διεκδικηθεί ως εξαρτώμενο πρόσωπο από φορολογική δήλωση άλλου ατόμου

Θα πρέπει επίσης να έχετε κατά νου ότι εάν η στρατηγική σας είναι να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για τα έξοδα συνταξιοδότησης, τότε το άνοιγμα ενός λογαριασμού HSA μπορεί να είναι πιο επωφελές για όσους δεν αναμένουν να έχουν πολλά ιατρικά έξοδα και έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν το ποσό που εκπίπτουν με μετρητά στο χέρι. . Με αυτόν τον τρόπο, περισσότερα από τα χρήματά σας μπορούν να αυξηθούν όσο το δυνατόν περισσότερο για χρήση στη συνταξιοδότηση.

Εάν ένα HSA δεν σας φαίνεται κατάλληλο για εσάς, μπορείτε ακόμα να προετοιμαστείτε για τη συνταξιοδότηση συνεχίζοντας να συνεισφέρετε στο 401(k) σας και να επενδύετε χρήματα σε έναν Roth IRA μέσω robo-συμβούλων όπως η Betterment και η Wealthfront ή ένας παραδοσιακός μεσίτης όπως Charles Schwab ή Fidelity . Οι σύμβουλοι Robo σάς προσφέρουν μια απλή προσέγγιση για την επένδυση, λαμβάνοντας υπόψη τον επενδυτικό σας χρονικό ορίζοντα, την ανοχή κινδύνου και τους οικονομικούς στόχους για να επιλέξετε τα σωστά περιουσιακά στοιχεία για εσάς.

Βελτίωση

  • Ελάχιστη κατάθεση και υπόλοιπο

    Οι ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης και υπολοίπου ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με το επιλεγμένο επενδυτικό όχημα. Για παράδειγμα, η Betterment δεν απαιτεί από τους πελάτες να διατηρούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο επενδυτικού λογαριασμού, αλλά έχει ελάχιστη κατάθεση ACH 10 $. Η Premium Investing απαιτεί ελάχιστο υπόλοιπο 100.000 $.

  • Ταξί

    Οι προμήθειες μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το επενδυτικό μέσο που επιλέγεται. Για την Betterment Digital Investing, 0,25% του υπολοίπου του κεφαλαίου σας ως ετήσια χρέωση λογαριασμού. Η Premium Investing έχει ετήσια χρέωση 0,40%.

  • Δώρο

    Έως και $5.000 δωρεάν διαχείριση για ένα χρόνο με κατάλληλη κατάθεση εντός 45 ημερών από την εγγραφή. Ισχύει μόνο για νέους ατομικούς επενδυτικούς λογαριασμούς με την Betterment LLC

  • Επενδυτικά κεφάλαια

  • Επενδυτικές επιλογές

    Μετοχές, ομόλογα, ETF και μετρητά

  • Εκπαιδευτικοί πόροι

    Η Betterment προσφέρει συνταξιοδότηση και άλλο εκπαιδευτικό υλικό

Ισχύουν όροι. Δεν ισχύει για πορτοφόλια περιουσιακών στοιχείων κρυπτογράφησης.

Μέτωπο πλούτου

Στον ασφαλή ιστότοπο της Wealthfront

  • Ελάχιστη κατάθεση και υπόλοιπο

    Οι ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης και υπολοίπου ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με το επιλεγμένο επενδυτικό όχημα. Ελάχιστη κατάθεση 500 $ για επενδυτικούς λογαριασμούς

  • Ταξί

    Οι προμήθειες μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το επενδυτικό μέσο που επιλέγεται. Μηδενικές προμήθειες λογαριασμού, μεταφοράς, διαπραγμάτευσης ή προμήθειας (ενδέχεται να ισχύουν αναλογίες αμοιβαίων κεφαλαίων). Η ετήσια συμβουλευτική αμοιβή διαχείρισης της Wealthfront είναι 0,25% του υπολοίπου του λογαριασμού σας

  • Δώρο

  • Επενδυτικά κεφάλαια

  • Επενδυτικές επιλογές

    Μετοχές, ομόλογα, ETF και μετρητά. Οι πρόσθετες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων στο χαρτοφυλάκιό σας περιλαμβάνουν ακίνητα, φυσικούς πόρους και μετοχές μερισμάτων

  • Εκπαιδευτικοί πόροι

    Προσφέρει δωρεάν οικονομικό προγραμματισμό για το κολέγιο, τη συνταξιοδότηση και την αγορά σπιτιού

Κάτω σειρά

Ένα HSA μπορεί να είναι ένας στρατηγικός τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι έχετε επιπλέον εισόδημα στη συνταξιοδότηση, ειδικά εάν θα χρειαστεί να ξοδέψετε πολλά για ιατρικά έξοδα αργότερα. Φυσικά, προτού συνεισφέρετε, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και να βεβαιωθείτε ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις να επενδύσετε σε ένα HSA. Ακόμα κι αν ένα HSA δεν είναι κατάλληλο για εσάς, μπορείτε να προετοιμαστείτε για τη συνταξιοδότηση χρησιμοποιώντας άλλους λογαριασμούς, όπως τον 401(k) ή τον Roth IRA.

Σημείωση Σύνταξης: Οι απόψεις, οι αναλύσεις, οι κριτικές ή οι συστάσεις που εκφράζονται σε αυτό το άρθρο είναι αποκλειστικά αυτές του συντακτικού προσωπικού του Select και δεν έχουν ελεγχθεί, εγκριθεί ή εγκριθεί με άλλο τρόπο από κανένα τρίτο μέρος.

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *