Τι είναι η ασφάλιση HOA; – Σύμβουλος Forbes

Σημείωση σύνταξης: Κερδίζουμε προμήθεια από συνδέσμους συνεργατών στο Forbes Advisor. Οι επιτροπές δεν επηρεάζουν τις απόψεις ή τις αξιολογήσεις των συντακτών μας.

Η ασφάλιση HOA είναι ένας τύπος ασφάλισης εμπορικής ιδιοκτησίας που πληρώνεται μέσω των τελών που καταβάλλετε στην Ένωση Ιδιοκτητών Κατοικίας (HOA). Καλύπτει φυσικές ζημιές σε κατασκευές και κοινόχρηστους χώρους που διαχειρίζεται η HOA σας, καθώς και ορισμένα έξοδα ευθύνης.

Τι είναι το HOA;

Ο HOA είναι ένας οργανισμός μέλους που λειτουργεί προς όφελος της κοινότητας, όπου οι κάτοικοι πληρώνουν τέλη σε αντάλλαγμα για ορισμένες υπηρεσίες. Διοικούμενο από ένα διοικητικό συμβούλιο που εκλέγεται από τους κατοίκους της κοινότητας, το HOA διασφαλίζει ότι οι κοινόχρηστοι χώροι διατηρούνται και επιβάλλει συμφωνίες που διατηρούν την εμφάνιση της κοινότητας.

HOA για μονοκατοικίες

Οι HOA για μια οικογένεια στοχεύουν να διατηρήσουν μια αισθητικά ευχάριστη εμφάνιση στη γειτονιά. Αυτό επιτυγχάνεται χρεώνοντας τους ιδιοκτήτες σπιτιού για τη συντήρηση κοινόχρηστων χώρων και επιβλέποντας τη λειτουργία και τη συντήρηση κοινών περιουσιακών στοιχείων της κοινότητας, όπως πάρκα και πισίνες.

Οι HOA σε γειτονιές για μια οικογένεια μπορεί επίσης να έχουν συγκεκριμένους κανόνες για τα μέλη, όπως να απαιτούν από τους ιδιοκτήτες σπιτιού να έχουν έναν συγκεκριμένο τύπο γραμματοκιβωτίου, απόχρωση βότσαλων στέγης ή χρώμα βαφής για το εξωτερικό του σπιτιού τους.

Κατοικίες σε διαμερίσματα

Οι HOA του Condo είναι επιφορτισμένοι με την επίβλεψη της συντήρησης και της συντήρησης του κτιρίου της συγκυριαρχίας καθώς και των κοινόχρηστων χώρων που χρησιμοποιούνται από τους κατοίκους του condo. Οι πολυκατοικίες σε πολυκατοικίες μπορεί επίσης να έχουν το δικό τους σύνολο κανόνων σχετικά με τη χρήση των κοινόχρηστων χώρων των ιδιοκτητών.

Οι HOA αγοράζουν ασφάλιση για να καλύψουν το κόστος των επισκευών στις περιοχές και τις κατασκευές που διαχειρίζονται, καθώς και προστασία αστικής ευθύνης για τραυματισμούς που συμβαίνουν σε κοινόχρηστους χώρους, όπως πισίνες. Τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου της HOA διεκπεραιώνουν την αγορά ασφάλισης HOA και πληρώνουν ασφάλιστρα για το συμβόλαιο χρησιμοποιώντας κεφάλαια από συνδρομές μέλους. Επειδή τα μέλη του HOA έχουν ίση πρόσβαση στους κοινόχρηστους χώρους, πληρώνουν ίσο μερίδιο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του HOA.

Ψάχνετε για ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Συγκρίνετε τιμές από εταιρείες που συμμετέχουν στην περιοχή σας μέσω του Policygenius.com

Πώς λειτουργεί η ασφάλιση HOA;

Η ασφάλιση HOA – που συχνά αποκαλείται κύριο συμβόλαιο – παρέχει κάλυψη για αστική ευθύνη και ζημιές περιουσίας που διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσει η HOA από την τσέπη του.

Για τις γειτονικές HOA, η τυπική κύρια πολιτική καλύπτει κοινόχρηστα στοιχεία και ανέσεις γειτονιάς που διαχειρίζεται η HOA. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει δημόσιες πισίνες, πάρκα, παιδικές χαρές, λίμνες, κήπους, κλαμπ και χώρους γυμναστικής.

Μια τυπική πολιτική γενικής κατοικίας HOA καλύπτει τα πάντα εκτός του διαμερίσματός σας, όπως το κτίριο — συμπεριλαμβανομένων των εξωτερικών τοίχων και της οροφής — και κοινόχρηστους χώρους όπως κλιμακοστάσια, διάδρομους, ανελκυστήρες και λόμπι.

Μια κύρια πολιτική ένωσης διαμερισμάτων μπορεί να είναι ένας από τους δύο τύπους:

Πολιτική ιδιοκτήτη διαμερίσματος “όλα μέσα”.

Αυτή η πιο ολοκληρωμένη πολιτική καλύπτει το εξωτερικό του κτιρίου και ορισμένα εσωτερικά αντικείμενα, όπως συσκευές, χαλιά, υδραυλικά και καλωδιώσεις. Δεν καλύπτει τα προσωπικά σας αντικείμενα, όπως έπιπλα και ρούχα.

Πολιτική «γυμνών τοίχων» του ιδιοκτήτη διαμερίσματος.

Αυτό το είδος συμβολαίου ασφαλίζει μόνο τη γυμνή δομή του κτιρίου κατοικιών. Δεν καλύπτει τίποτα μέσα στους τοίχους της μονάδας ή τα προσωπικά σας αντικείμενα. Ορισμένες πολιτικές γυμνού τοίχου καλύπτουν τα υδραυλικά και τα ηλεκτρικά συστήματα.

Η ασφάλιση HOA καλύπτει επίσης τραυματισμούς που συμβαίνουν σε κοινόχρηστους χώρους. Για παράδειγμα, εάν ένας γονέας μηνύσει την ένωση ιδιοκτητών σπιτιού για αποζημίωση αφού το παιδί του σπάσει ένα πόδι στη δημόσια παιδική χαρά, η κύρια πολιτική θα καλύπτει τη νομική υπεράσπιση της HOA και κάθε διακανονισμό, μέχρι τα όρια της πολιτικής.

Τι καλύπτει η ασφάλιση HOA;

Η ασφάλιση HOA παρέχει κάλυψη για σωματικές ζημιές σε δομές και κοινόχρηστους χώρους που διαχειρίζεται η HOA και κόστος ευθύνης που σχετίζεται με αυτές τις περιοχές.

Κάλυψη φυσικών βλαβών

Η κάλυψη φυσικών βλαβών πληρώνει για την επισκευή ή την αντικατάσταση ζημιών σε κοινόχρηστους χώρους όπως πάρκα και παιδικές χαρές.

Για τα HOA condo, η κάλυψη φυσικής ζημιάς προστατεύει επίσης από ζημιές στο εξωτερικό του κτιρίου του condo (όπως χαμένα έρπητα ζωστήρα στέγης) και σε εσωτερικούς κοινόχρηστους χώρους του κτιρίου, όπως κλιμακοστάσια και υπόγεια.

Η ασφάλιση HOA συνήθως καλύπτει ζημιές που προκαλούνται από φυσικές καταστροφές, πυρκαγιές, καταιγίδες και πράξεις βανδαλισμού.

Γενική ευθύνη

Η γενική ευθύνη καλύπτει τη νομική υπεράσπιση του HOA και τυχόν διακανονισμούς ή αποφάσεις εάν κάποιος κάνει μήνυση μετά από τραυματισμό σε κοινό χώρο. Για παράδειγμα, ένας επισκέπτης που γλιστρήσει και πέσει σε ένα παγωμένο πεζοδρόμιο σε ένα πάρκο της γειτονιάς θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια ακριβή αγωγή.

Η ύπαρξη επαρκούς ασφάλισης HOA διασφαλίζει ότι η HOA δεν χρειάζεται να επιβάλλει βαριές αξιολογήσεις στα μέλη για την κάλυψη του κόστους.

Τι δεν καλύπτει η ασφάλιση HOA;

Η ασφάλιση HOA δεν καλύπτει υλικές ζημιές ή ευθύνη για τραυματισμούς που προκύπτουν στην ιδιοκτησία σας ή στο σπίτι ή το διαμέρισμά σας. Επίσης, γενικά αποκλείει την κάλυψη για ζημιές που προκαλούνται από πλημμύρες ή σεισμούς.

Η ασφάλιση HOA δεν καλύπτει:

  • Φυσική ζημιά στο σπίτι σας
  • Φυσική βλάβη στο εσωτερικό του διαμερίσματός σας
  • Προσωπικά αντικείμενα που έχουν υποστεί ζημιά ή κλοπή
  • Φυσικές ζημιές σε κοινόχρηστους χώρους που προκλήθηκαν από σεισμό
  • Έξοδα ευθύνης για τα οποία είστε υπεύθυνοι, όπως ζημιές που προκλήθηκαν από το παιδί σας
  • Απαιτήσεις που υπερβαίνουν τα όρια του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του HOA

Η ασφάλιση HOA επίσης δεν θα καλύψει την προσωπική σας περιουσία εάν κλαπεί σε κοινόχρηστο χώρο. Θα χρειαστεί να ανατρέξετε στην ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού σας ή στην ασφάλιση διαμερίσματος για αυτήν την κάλυψη.

Ομοίως, εάν το αυτοκίνητό σας κλαπεί από το δημόσιο χώρο στάθμευσης της πισίνας, θα πρέπει να αναζητήσετε την πλήρη ασφάλιση αυτοκινήτου σας για κάλυψη.

Χρειάζομαι ασφάλιση HOA;

Τα περισσότερα HOA απαιτούν από τους καταστατικούς τους να έχουν τουλάχιστον κάποια ασφάλιση και πολλά κράτη απαιτούν ασφάλιση HOA. Για παράδειγμα, η Αριζόνα απαιτεί:

  • Κάλυψη φυσικών ζημιών γενικής περιουσίας σε ποσοστό τουλάχιστον 80% της αξίας του ακινήτου
  • Ασφάλιση Γενικής Ευθύνης σε ποσό που καθορίζεται από το Διοικητικό Συμβούλιο της HOA

Η ασφάλιση HOA προστατεύει οικονομικά τις κοινές ανέσεις και την κοινοτική περιουσία από φυσικές καταστροφές, πράξεις βανδαλισμού και αξιώσεις ευθύνης. Χωρίς αυτό, τα μέλη της HOA θα μπορούσαν να θεωρηθούν προσωπικά υπεύθυνα για ζημιές που σχετίζονται με τη χρήση των κοινόχρηστων χώρων. Ορισμένες πολιτείες παρέχουν περιορισμένη ευθύνη για τα μέλη της HOA, αλλά εξαρτώνται από το ότι η HOA έχει επαρκή ασφάλιση.

Τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου της HOA θα πρέπει να βεβαιωθούν ότι η κύρια πολιτική έχει επαρκή κάλυψη. Εάν το κύριο συμβόλαιο έχει εξαίρεση έναντι πλημμύρας, σκεφτείτε να αγοράσετε ένα κύριο ασφαλιστήριο συμβόλαιο πλημμύρας. Εάν οι σεισμοί αποτελούν πρόβλημα στην περιοχή σας, σκεφτείτε να αγοράσετε ασφάλιση σεισμού.

Είναι συνετό να αναθεωρείτε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο HOA ετησίως για να δείτε εάν χρειάζεται να γίνουν αλλαγές ή αυξήσεις στην κάλυψη.

HOA έναντι ασφάλισης διαμερίσματος ή ιδιοκτήτη σπιτιού

Ενώ η ασφάλιση HOA πληρώνει για ζημιές περιουσίας και κόστος ευθύνης που μοιράζεται η κοινότητα, η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού σας ή η ασφάλιση διαμερίσματος πληρώνει για ζημιές στο σπίτι και τα υπάρχοντά σας. Το συμβόλαιό σας καλύπτει επίσης τη νομική υπεράσπιση και τους διακανονισμούς σας, εάν σας μηνύσουν για ένα ατύχημα για το οποίο ευθύνεστε (ακόμα και αν αυτό το ατύχημα συμβεί σε κοινόχρηστο χώρο).

Για παράδειγμα, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο HOA θα καλύπτει τη νομική υπεράσπιση του HOA εάν κάποιος κάνει μήνυση αφού τραυματιστεί στην κοινοτική πισίνα, αλλά το δικό σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού θα ισχύει εάν κάποιος σας μηνύσει επειδή ο σκύλος σας τον δάγκωσε στο δημόσιο πάρκο.

Ένα παραδοσιακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού πληρώνει επίσης για επισκευές και αντικατάσταση ζημιών στο σπίτι σας και αντικατάσταση των προσωπικών σας αντικειμένων μετά από καλυμμένη απώλεια. Εάν ένας ανεμοστρόβιλος καταστρέψει τη γειτονιά σας και καταστρέψει το σπίτι σας και όλα τα υπάρχοντά σας, η δομή του σπιτιού και τα προσωπικά σας υπάρχοντα θα καλύπτονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο των ιδιοκτητών του σπιτιού σας. Η ασφάλιση HOA θα κάλυπτε σωματικές ζημιές σε κοινόχρηστες κατασκευές στη γειτονιά, όπως ένα κλαμπ ή ένα κοινοτικό γυμναστήριο.

Για τους ιδιοκτήτες διαμερισμάτων, το κύριο ασφαλιστήριο συμβόλαιο της HOA καλύπτει τον εξωτερικό και τους κοινόχρηστους χώρους του κτιρίου σας. Χρειάζεστε το δικό σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο διαμερίσματος για την προστασία του εσωτερικού του διαμερίσματός σας. Όπως και η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, η ασφάλιση condo καλύπτει την προσωπική σας περιουσία (όπως έπιπλα, ρούχα, τηλεοράσεις και πιάτα) και παρέχει προστασία αστικής ευθύνης. Παρέχει επίσης κάλυψη για εσωτερικούς τοίχους εάν καταστραφούν, όπως σε πυρκαγιά.

Σχετικοί τύποι ασφάλισης

Πρόσθετα έξοδα διαβίωσης

Συνήθως βρίσκεται στην ενότητα “απώλεια χρήσης” ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου κατοικίας, η κάλυψη των πρόσθετων εξόδων διαβίωσης σάς πληρώνει για να ζήσετε αλλού ενώ το σπίτι ή το διαμέρισμά σας επισκευάζεται λόγω καλυμμένης απώλειας, όπως πυρκαγιά.

Κάλυψη εκτίμησης ζημιών

Αυτή η προαιρετική κάλυψη βοηθά στην κάλυψη δαπανών σε περιπτώσεις όπου η ασφάλιση διαμερισμάτων HOA δεν το κάνει. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μια πυρκαγιά κατέστρεψε το ασανσέρ της πολυκατοικίας σας, προκαλώντας ζημιά 350.000 $. Εάν η κύρια πολιτική του HOA έχει κάλυψη 300.000 $ για τη δομή του κτιρίου, αυτό αφήνει ακάλυπτα 50.000 $. Το condo HOA μπορεί να μοιράσει αυτό το υπόλοιπο κόστος μεταξύ των ιδιοκτητών condo του κτιρίου. Η κάλυψη εκτίμησης απώλειας μπορεί να πληρώσει αυτά τα πρόσθετα έξοδα, επομένως δεν χρειάζεται να το κάνετε.

Κάλυψη ιατρικών πληρωμών

Αυτή η κάλυψη πληρώνει για μικροτραυματισμούς που συμβαίνουν στο σπίτι ή το διαμέρισμά σας, ανεξάρτητα από το ποιος φταίει. Το όριο κάλυψης ιατρικής πληρωμής είναι συνήθως 1.000 $ έως 5.000 $.

Συνδεδεμένος: Τι καλύπτει η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *