Παροχές θανάτου ασφάλισης ζωής – Σύμβουλος Forbes

Σημείωση σύνταξης: Κερδίζουμε προμήθεια από συνδέσμους συνεργατών στο Forbes Advisor. Οι επιτροπές δεν επηρεάζουν τις απόψεις ή τις αξιολογήσεις των συντακτών μας.

Περισσότεροι από τους μισούς Αμερικανούς έχουν ασφάλιση ζωής. Και το κύριο πλεονέκτημα της ασφάλισης ζωής είναι ότι μπορείτε να παρέχετε επίδομα θανάτου σε οποιονδήποτε αναφέρετε ως δικαιούχο.

Τι είναι το επίδομα θανάτου ασφάλισης ζωής;

Το επίδομα θανάτου είναι το ποσό που θα καταβάλει το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας στους δικαιούχους σας εάν πεθάνετε ενώ το συμβόλαιό σας είναι σε ισχύ.

Ποιος λαμβάνει το επίδομα θανάτου;

Δικαιούχοι ασφάλισης ζωής είναι τα άτομα ή οι οργανισμοί που έχετε επιλέξει για να λάβετε επίδομα θανάτου από το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας.

Δικαιούχος μπορεί να είναι:

  • Άτομα, όπως σύζυγος ή ενήλικα παιδιά
  • Φιλανθρωπία
  • Εμπιστοσύνη
  • Επιχείρηση

Μπορείτε να επιλέξετε πολλούς δικαιούχους για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας και μπορείτε να επιλέξετε πόσο από το επίδομα θανάτου θα πάει στον καθένα. Για παράδειγμα, μια επιχείρηση, ένα άτομο και μια φιλανθρωπική οργάνωση μπορούν να ονομαστούν ως δικαιούχοι στο πλαίσιο της ίδιας πολιτικής.

Μπορείτε να ορίσετε το ποσοστό του επιδόματος θανάτου για κάθε δικαιούχο, όπως 80% για σύζυγο και 20% για αδερφό.

Ο κάτοχος της ασφάλισης μπορεί να αφαιρέσει ή να προσθέσει δικαιούχους ανά πάσα στιγμή.

Πώς μπορούν οι δικαιούχοι να χρησιμοποιήσουν το επίδομα θανάτου

Οι δικαιούχοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα από τα επιδόματα θανάτου όπως επιλέγουν. Οι δικαιούχοι χρησιμοποιούν συχνά αυτά τα χρήματα για καθημερινούς λογαριασμούς, όπως είδη παντοπωλείου και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, για μεγαλύτερα χρέη όπως υποθήκη ή για να περάσουν ένα παιδί στο κολέγιο.

Πώς λειτουργούν οι παροχές θανάτου ασφάλισης ζωής;

Το επίδομα θανάτου καταβάλλεται συνήθως ως εφάπαξ στους δικαιούχους, αλλά υπάρχουν και άλλες επιλογές.

Επιλογές πληρωμής επιδόματος θανάτου

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να λάβετε μια πληρωμή ασφάλισης ζωής. Ακολουθούν οι συνήθεις επιλογές πληρωμής επιδόματος θανάτου.

  • Εφάπαξ πληρωμή: Αυτός ο τύπος επιδόματος θανάτου καταβάλλεται μονομιάς, όχι για κάποιο χρονικό διάστημα. Γενικά δεν θεωρείται φορολογητέο εισόδημα.
  • Λογαριασμός δεσμευμένων στοιχείων ενεργητικού: Οι δικαιούχοι ενδέχεται να έχουν τη δυνατότητα να αφήσουν το επίδομα θανάτου στην ασφαλιστική εταιρεία σε έντοκο λογαριασμό. Συνήθως παίρνετε ένα βιβλιάριο επιταγών για να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματα στον λογαριασμό. Τυχόν τόκοι που κερδίζονται θα φορολογούνται.
  • Πληρωμή εισοδήματος εφ’ όρου ζωής: Ίσως μπορείτε να λάβετε επίδομα θανάτου με τη μορφή εγγυημένων πληρωμών για το υπόλοιπο της ζωής σας. Το ποσό που λαμβάνετε σε κάθε πληρωμή θα βασίζεται στην ηλικία σας όταν κάνετε αίτηση για ασφάλεια ζωής.
  • Εισόδημα καθ’ όλη τη διάρκεια ζωής με ορισμένη περίοδο: Αυτή η επιλογή σάς επιτρέπει να λαμβάνετε πληρωμές για μια καθορισμένη περίοδο και οι δικαιούχοι σας να λαμβάνουν τις υπόλοιπες πληρωμές εάν πεθάνετε πριν από τη λήξη της περιόδου.
  • Πληρωμή ειδικού εισοδήματος: Αυτό το είδος επιδόματος θανάτου καταβάλλεται σε δόσεις με την πάροδο του χρόνου, όπως 10% ετησίως για 10 χρόνια. Το μέρος του επιδόματος που δεν έχει καταβληθεί συνήθως επιφέρει τόκο στον δικαιούχο. Τυχόν τόκοι που κερδίζονται κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου θα φορολογούνται.

Παροχές θανάτου σε διάφορους τύπους ασφάλισης ζωής

Δείτε πώς λειτουργεί το επίδομα θανάτου με ασφάλιση διάρκειας ζωής έναντι μόνιμης ασφάλισης ζωής.

  • Προθεσμιακή ασφάλιση ζωής: Τα συμβόλαια ασφάλισης διάρκειας ζωής κλειδώνουν τα επίπεδα ασφαλίστρων για μια καθορισμένη περίοδο, όπως 10, 20 ή 30 χρόνια. Εάν πεθάνετε ενώ ισχύει η πολιτική ολόκληρης της ζωής σας, οι δικαιούχοι σας λαμβάνουν την πληρωμή. Δεν θα καταβληθεί επίδομα θανάτου εάν λήξει το συμβόλαιό σας και είστε ακόμα ζωντανοί.
  • Μόνιμη ασφάλεια ζωής: Η μόνιμη ασφάλιση ζωής έχει σχεδιαστεί για να διαρκεί για ολόκληρη τη ζωή σας. Εάν πεθάνετε οποιαδήποτε στιγμή, οι δικαιούχοι σας θα λάβουν επίδομα θανάτου – εφόσον το συμβόλαιό σας δεν έχει λήξει λόγω μη πληρωμής.

Υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου το επίδομα θανάτου μπορεί να είναι μικρότερο από την ονομαστική αξία του συμβολαίου. Για παράδειγμα, εάν έχετε ασφάλεια ζωής με λογαριασμό σε μετρητά και συνάψετε δάνειο χωρίς να το επιστρέψετε, αυτό το ποσό θα αφαιρεθεί από το επίδομα θανάτου σας εάν πεθάνετε.

Οι λογαριασμοί ταμειακής αξίας είναι λογαριασμοί ταμιευτηρίου ή επενδύσεων που συνοδεύονται από ορισμένους τύπους ασφαλειών ζωής και συσσωρεύουν αξία. Συνήθως, εάν δεν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα στον λογαριασμό σας σε μετρητά πριν πεθάνετε, η αξία μετρητών επιστρέφει στην εταιρεία ασφάλισης ζωής εάν πεθάνετε.

Πόσο είναι το επίδομα θανάτου μου;

Το ποσό του επιδόματος θανάτου βασίζεται στην ονομαστική αξία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, με κρατήσεις για τυχόν αναλήψεις που έχετε κάνει από χρηματική αξία ή δάνεια συμβολαίου που δεν έχετε αποπληρώσει.

Για παράδειγμα, αγοράσατε ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής διάρκειας 500.000 $, η πληρωμή στους δικαιούχους σας θα είναι 500.000 $. (Η ασφάλιση διάρκειας ζωής δεν έχει αξία σε μετρητά για δάνεια ή αναλήψεις συμβολαίου.)

Όταν αποφασίζετε πόσα χρήματα θα παρέχετε στους δικαιούχους σας, λάβετε υπόψη τους λόγους για τους οποίους αγοράσατε ασφάλεια ζωής. Εάν θέλετε να παράσχετε κεφάλαια για να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας για 10 χρόνια, μπορείτε να επιλέξετε ένα επίδομα θανάτου που αντιστοιχεί στο εισόδημά σας πολλαπλασιαζόμενο επί 10.

Η αριθμομηχανή ασφάλισης ζωής μας μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε.

Πώς επηρεάζουν τα επιδόματα θανάτου το ασφάλιστρο μου;

Το ποσό του επιδόματος θανάτου είναι ένας παράγοντας που επηρεάζει το ποσό που θα πληρώσετε στα ασφάλιστρα ζωής. Άλλοι παράγοντες περιλαμβάνουν το είδος της ασφάλισης ζωής, την ηλικία, το φύλο, την υγεία και το αν χρησιμοποιείτε νικοτίνη.

Τα ακόλουθα παραδείγματα δείχνουν παραδείγματα πληρωμών ασφαλίστρων για ορισμένα ποσά παροχών θανάτου.

Μέσο ετήσιο κόστος για διάφορα ποσά ασφάλισης ζωής

Σημειώστε ότι αυτά τα παραδείγματα προορίζονται να χρησιμοποιηθούν για σύγκριση. Ο πιο ακριβής τρόπος για να δείτε πόσα θα πληρώνατε για ένα συγκεκριμένο συμβόλαιο είναι να συγκρίνετε τις προσφορές ασφάλισης ζωής.

Τύποι παροχών θανάτου

Υπάρχουν διάφοροι τύποι παροχών θανάτου που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την αγορά ασφάλισης ζωής.

Σταθερό επίδομα θανάτου

Αυτός ο κοινός τύπος επιδόματος θανάτου είναι ένα καθορισμένο, σταθερό ποσό. Για παράδειγμα, όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν σταθερές παροχές θανάτου.

Ορισμένα συμβόλαια ασφάλισης ζωής διάρκειας έχουν επίσης σταθερές παροχές θανάτου, αλλά άλλα συμβόλαια ασφάλισης διάρκειας ζωής σάς επιτρέπουν να προσαρμόσετε το επίδομα θανάτου, όπως η μείωση του ποσού.

Ρυθμιζόμενο επίδομα θανάτου

Ορισμένα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σάς επιτρέπουν να προσαρμόσετε το ποσό του επιδόματος θανάτου (εντός ορισμένων παραμέτρων). Μπορείτε να επιλέξετε υψηλότερο ή χαμηλότερο επίδομα θανάτου κατά τη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου. Αυτό θα αλλάξει τις πληρωμές πριμοδότησης.

Επίδομα απολυτηρίου θανάτου

Με ένα διαβαθμισμένο επίδομα θανάτου, οι δικαιούχοι σας δεν θα λάβουν το πλήρες επίδομα θανάτου εάν πεθάνετε από ιατρική πάθηση μέσα στα πρώτα χρόνια από την αγορά του συμβολαίου. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που δεν απαιτούν ιατρική εξέταση ή κάνουν πολλές ερωτήσεις υγείας, όπως η ασφάλιση ζωής με εγγυημένη έκδοση, συνήθως έχουν προνόμια διαβαθμισμένου θανάτου.

Πώς να υποβάλετε αξίωση και να λάβετε επίδομα θανάτου από ασφάλιση ζωής

  1. Καλέστε την ασφαλιστική εταιρεία ζωής. Το κλειδί για την υποβολή αξίωσης είναι να γνωρίζετε ποια ασφαλιστική εταιρεία ζωής έχει το συμβόλαιο για τον αποθανόντα. Δεν χρειάζεστε τον αριθμό συμβολαίου για να υποβάλετε αξίωση. Όταν αναφέρετε το θάνατο στην εταιρεία ασφάλισης ζωής, ο ασφαλιστής μπορεί να ελέγξει εάν είστε δικαιούχος βάσει του συμβολαίου.
  2. Υποβάλετε αξίωση και στείλτε πιστοποιητικό θανάτου. Αναμένετε να σας ζητηθεί να υποβάλετε ένα επικυρωμένο αντίγραφο του πιστοποιητικού θανάτου μαζί με τα έγγραφα της αξίωσης. Μπορείτε συνήθως να λάβετε ένα αντίγραφο αυτού του εγγράφου από το γραφείο τελετών ή από τον επαγγελματία ιατρό που πιστοποίησε το θάνατο του ατόμου ή από ένα γραφείο ζωτικής σημασίας αρχείων.
  3. Συμπληρώστε τα απαιτούμενα δικαιολογητικά της ασφαλιστικής εταιρείας. Η ασφαλιστική εταιρεία ζωής μπορεί να σας στείλει ένα έντυπο αποζημίωσης ή να σας κατευθύνει σε αυτό ηλεκτρονικά.
  4. Περιμένετε να διεκπεραιωθεί και να πληρωθεί η αξίωση. Συνήθως δεν υπάρχει χρονικό όριο για την υποβολή αξίωσης ασφάλισης ζωής, αλλά όσο πιο γρήγορα υποβάλετε την αξίωση, τόσο πιο γρήγορα θα λάβετε το επίδομα θανάτου.

Μπορεί να απορριφθεί μια αξίωση ασφάλισης ζωής;

Υπάρχουν περιπτώσεις όπου μπορεί να απορριφθεί ένα επίδομα ασφάλισης ζωής, όπως:

  • Δεν είστε δικαιούχος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας κάτοχος συμβολαίου ασφάλισης ζωής θα αλλάξει δικαιούχους χωρίς να ενημερώσει τους προηγούμενους δικαιούχους.
  • Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχει λήξει λόγω μη πληρωμής. Εάν κάποιος ξεχάσει ή αμελήσει να πληρώσει το ασφάλιστρο, συνήθως υπάρχει περίοδος χάριτος. Στη συνέχεια, η πολιτική θα λήξει. Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει ενώ ισχύει η κάλυψη, δεν καταβάλλεται επίδομα θανάτου. Εάν η λήξη του συμβολαίου ήταν πολύ πρόσφατη – για παράδειγμα, επειδή ο αντισυμβαλλόμενος ήταν στο νοσοκομείο και δεν πλήρωσε τους λογαριασμούς του – μπορεί ο δικαιούχος να πληρώσει τα οφειλόμενα ασφάλιστρα και στη συνέχεια να λάβει το επίδομα θανάτου.
  • Υπήρχε απάτη. Εάν ένας αιτών σκόπιμα αποκρύψει μια ιατρική κατάσταση ή άλλες σχετικές πληροφορίες από την ασφαλιστική εταιρεία ζωής του, οι δικαιούχοι του ενδέχεται να μην λάβουν επίδομα θανάτου. Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν μια περίοδο αμφισβήτησης δύο ετών κατά τη διάρκεια της οποίας η απαίτηση μπορεί να μην καταβληθεί σε περίπτωση θανάτου, εάν υπήρξε απάτη ή ψευδής δήλωση στην αίτηση ασφάλισης ζωής.
  • Ο ασφαλισμένος πέθανε από αυτοκτονία. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής γενικά δεν πληρώνουν παροχές θανάτου εάν ένα άτομο πεθάνει από αυτοκτονία εντός των δύο πρώτων ετών από την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Αυτό συνήθως αποκλείεται από μια ρήτρα αυτοκτονίας.

Συγκρίνετε τις ασφαλιστικές εταιρείες ζωής

Συγκρίνετε συμβόλαια με 8 κορυφαίους ασφαλιστές

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *